ALTUM garantija pirmā dzīvokļa iegādei — kam tā pieejama

Kas ir ALTUM mājokļa garantija

ALTUM ir valstij piederoša attīstības finanšu institūcija, kas īsteno atbalsta programmas jomās, kur privātais tirgus vien nesniedz pietiekamu risinājumu. Mājokļa galvojuma gadījumā ALTUM sniedz galvojumu bankai, kura izsniedz aizdevumu dzīvokļa iegādei. Galvojums daļēji sedz bankas risku, un tieši tāpēc banka var pieņemt mazāku pircēja pašu ieguldījumu, nekā pieprasītu darījumā bez šāda atbalsta. Naudu pircējam izmaksā banka, nevis ALTUM — galvojums ir vienošanās starp institūciju un banku par riska dalīšanu.

Atbalsta jēga ir novērst situāciju, kurā mājsaimniecība ar pietiekamiem un stabiliem ienākumiem nevar iegādāties dzīvokli tikai tāpēc, ka tai nav uzkrāta pilna pašu līdzdalības summa. Ikmēneša maksājumu šāda ģimene spētu segt, taču sākotnējais slieksnis ir pārāk augsts.

Kam garantija parasti ir domāta

Programmas mērķa grupas vēsturiski ir bijušas ģimenes ar bērniem un jaunie speciālisti ar iegūtu izglītību un darba pieredzi. Atbalsta apjoms un piemērojamie kritēriji šajās grupās atšķiras, un tie tiek noteikti normatīvajos aktos, kurus valsts periodiski pārskata. Tāpēc konkrētu prasību uzskaitījums šeit nav sniegts — tas noveco. Piederību mērķa grupai vērtē banka kopā ar ALTUM, pamatojoties uz iesniegtajiem dokumentiem.

Programmai parasti ir arī prasības pašam īpašumam un darījuma raksturam. Tas nozīmē, ka atbilstība mērķa grupai vien negarantē atbalstu — nozīme ir arī tam, kāds dzīvoklis tiek pirkts un kādā veidā darījums tiek noformēts. Šos nosacījumus izskaidro banka, kurā tiek iesniegts pieteikums.

Kā garantija ietekmē pirmo iemaksu

Mehānisms ir vienkāršs pēc būtības. Bez galvojuma pircējam no saviem līdzekļiem jāsedz noteikta daļa no darījuma summas. Ja daļu no bankas riska pārņem valsts galvojums, prasītā pašu līdzdalība attiecīgi samazinās, un uzkrājuma mērķis kļūst sasniedzams ar mazāku summu. Svarīgi saprast virzienu: galvojums samazina nepieciešamo sākotnējo ieguldījumu, taču nesamazina aizņemto pamatsummu — tā, gluži pretēji, ir lielāka, un līdz ar to lielāks ir arī ikmēneša maksājums un kopējā pārmaksa.

No tā izriet praktisks secinājums: pirms izmantot galvojumu, ir vērts aprēķināt, vai palielinātais ikmēneša maksājums ilgtermiņā iekļaujas mājsaimniecības budžetā arī tad, ja ienākumi kādu laiku samazinās vai procentu likmes pieaug. Mazāka pašu iemaksa nav iemesls pirkt dārgāku īpašumu, nekā ļauj reālā maksātspēja.

Kā notiek pieteikšanās

Pieteikums netiek iesniegts ALTUM tieši. Secība ir šāda: vispirms pircējs vēršas bankā, kas piedalās programmā, un iesniedz aizdevuma pieteikumu kopā ar dokumentiem, kas apliecina atbilstību mērķa grupai. Banka izvērtē maksātspēju un pieteikuma atbilstību programmas nosacījumiem. Ja vērtējums ir pozitīvs, banka pieprasa galvojumu ALTUM. Pēc galvojuma apstiprināšanas puses slēdz aizdevuma līgumu, un darījums tiek noformēts parastajā kārtībā — ar īpašuma vērtējumu, pirkuma līgumu un ierakstu zemesgrāmatā.

Dokumentu sagatavošana ir pieteicēja atbildība: parasti nepieciešami ienākumus apliecinoši dokumenti, informācija par esošajām saistībām un pierādījumi par atbilstību mērķa grupai. Nepilnīgs komplekts ir biežākais iemesls, kāpēc process apstājas pusceļā.

Ko garantija nenozīmē

Galvojums nav dāvinājums, subsīdija vai naudas piešķīrums. Tas nesedz aizņēmēja saistības un neatbrīvo no atmaksas — aizdevums pilnā apmērā ar procentiem ir jāatmaksā bankai. Galvojums arī neaizstāj maksātspējas vērtējumu: banka joprojām analizē ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi, un pieteikums var tikt noraidīts. Ja saistības netiek pildītas, sekas aizņēmējam ir tādas pašas kā jebkurā citā aizdevuma līgumā, ieskaitot iespējamu nodrošinājuma zaudēšanu.

Tāpat galvojums neietekmē procentu likmi kā tādu un nepadara aizdevumu bezriska darījumu. Lēmums par pirkumu joprojām jābalsta uz izvērtējumu, vai ienākumi ir pietiekami stabili visā atmaksas termiņā, kas nekustamā īpašuma darījumos mērāms gadu desmitos. Ja atbilde uz šo jautājumu nav pārliecinoša, valsts atbalsts to nemaina.

Kur pārbaudīt aktuālos nosacījumus

Programmas noteikumi, atbalsta apjoms, ienākumu un darījuma summas robežas laika gaitā mainās. Vienīgie uzticamie avoti ir ALTUM oficiālā mājaslapa altum.lv un tā banka, kurā plāno pieteikties — tur uzzināsi arī, vai konkrētā iestāde programmā piedalās. Publikācijās internetā minētie skaitļi mēdz būt novecojuši, tāpēc uz tiem nevajadzētu balstīt darījuma plānu. Ja galvojums tavā situācijā nav piemērojams vai darījuma summa ir neliela, kā alternatīvu var apsvērt aizdevumu bez ķīlas; mūsu apkopotos aizdevēju un kredītu starpnieku dzīvokļa kredīta piedāvājumus vari apskatīt sākumlapā.